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Si bien ha habido un rápido crecimiento de los pagos digitales en el Perú —tenemos las billeteras digitales como Yape o Plin—, los cambios se han dado en el ámbito bancarizado. En el no bancarizado todavía se vive en un ecosistema de pagos en efectivo que limita a miles de ciudadanos.
Por tal motivo, el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) ha visto por conveniente implementar un sistema de dinero digital ya usado por tres bancos centrales (Jamaica, Bahamas y Nigeria), y que es hoy probado en 35 países, como China, Brasil, Rusia, Corea del Sur, Sudáfrica e India.
Con el piloto, que según el cronograma de la Circular N° 0011-2024- BCRP debería dar sus primeros pasos en julio, se presentarán ante el BCRP las entidades que ya tienen registradas sus billeteras y que estén interesadas en ofrecer servicios de pago digital para las personas que viven en zonas de baja bancarización.
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Son 10 proveedores contemplados para esta primera etapa de piloto, entre billeteras digitales y de código QR: BCP (Yape), Financiera Oh, EEDE Tarjetas Peruanas Prepago (Ligo), Interbank (IzipayYa), Prex (Prexpe), Bitel (Bipay), Financiera Efectiva (Efectiva tu financiera), Caja Cusco (Wayki), APDE Bim (Bim) y GMoney (Kontigo).
Estas instituciones tendrán que plantear mecanismos para llegar a este universo de usuarios no bancarizados y, en los casos donde no hay internet, proponer soluciones offline.
“El objetivo es ampliar significativamente el número de personas. Vamos a ver las solicitudes que nos hacen. El piloto es para que, en un medio controlado, se lleve a cabo una solución innovadora sobre cómo el mercado responde a la emisión de una CBDC”, destacó el BCRP para La República.
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El banco se muestra optimista sobre las posibilidades de aprendizaje y su alcance, aunque todavía se desconoce el potencial número de usuarios beneficiarios. En marzo del 2023 ya había dado una antesala.
Dinero digital offline
El documento lanzado hace ya un año se tituló ‘CBDC: Promoviendo los pagos digitales en el Perú’. Dos meses antes, durante su participación en Davos, el presidente del BCRP, Julio Velarde, había adelantado detalles del trabajo que se deposita junto con el FMI desde 2021.
¿Cómo operar una moneda digital sin internet? En China, por ejemplo, se están piloteando pagos con el chip del celular. Puede estar el equipo apagado o en modo offline, pero con la tarjeta móvil se puede realizar la transacción en puntos autorizados.
Otro ejemplo: se evalúa usar los mensajes SMS, que también podrán recibir una adecuación para enviar información referente a pagos. La idea es no solo llegar a los celulares de gama alta, sino también a los de más baja para incluir al mayor número de usuarios posibles.
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Para ello, se alista una arquitectura de aque le permitirá al banco tener fondos custodiados a los que podrán acceder los participantes antes mencionadas. La persona se acerca con su dinero, genera una cuenta, pone el efectivo, y con ese monto se le genera el dinero digital. Es decir, primero pone fondos y con eso empieza a distribuir.
El sistema no se parece en nada al de las criptomonedas. A diferencia de estas, son fondos emitidos por una entidad. En el mercado dominado por los bitcoins “no se sabe a ciencia cierta a dónde va el dinero a parar”, y se han visto casos en los que las criptodivisas han fracasado. En el caso de la primera CBDC peruana, que abriría el mercado para otras apuestas privadas, el participante o distribuidor resolverá cualquier problema para que el usuario tenga su dinero asegurado.
“En el BCRP pensamos que el dinero digital va a convivir con los diferentes instrumentos de pago que existen hoy. Pensamos en una complementariedad”, adelantó la entidad.
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CBDC: inclusión financiera para más peruanos
El periodo de prueba de la primera CBDC peruana será de un año. Considerando que son 30 días hábiles como máximo para la presentación de propuestas, más 30 días hábiles máximo para la evaluación, BCRP calcula que podría empezar en julio.
Culminado el proceso de piloto, el BCRP realizará una encuesta de calidad para conocer los resultados y generar un “círculo virtuoso” que abra el mercado a soluciones similares desde el sector privado.
Se calcula que el 50% de la población adulta en el Perú no está bancarizada. De este universo potencial para la CBDC, el 76,6% de la población reside en áreas urbanas, con un 27,6% que se concentra en Lima metropolitana.
Dato
70% de la población en nuestro país utiliza monederos digitales. Entre los más usados están Yape y Plin.
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