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Las deudas bancarias generan una preocupación constante entre los ciudadanos que, por diversas razones, no han logrado cumplir con sus obligaciones financieras en los plazos estipulados. Una de las preguntas más comunes entre los deudores es cuánto tiempo debe pasar para que una deuda sea considerada prescrita y, por lo tanto, extinta desde el punto de vista legal. El Código Civil peruano ofrece respuestas claras a esta interrogante, estableciendo normativas que todos los ciudadanos deberían conocer para manejar adecuadamente sus finanzas.
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y otras entidades financieras siguen de cerca las directrices del Código Civil para regular la prescripción de deudas en el país. Sin embargo, es fundamental entender que este proceso no ocurre de manera automática y que ciertos factores pueden detenerlo, prolongando la obligación de pago por varios años más.
¿En cuánto tiempo prescribe una deuda, de acuerdo con el Código Civil?
Según el artículo 2001 del Código Civil peruano, las deudas bancarias prescriben en un plazo de 10 años. Este período comienza a contarse desde el momento en que la deuda se origina, y si en ese tiempo el acreedor no inicia acciones legales para reclamar el pago, el deudor puede solicitar la prescripción de la deuda. Es importante resaltar que esta prescripción no es automática; el deudor debe invocarla como una defensa en un proceso judicial.
Este marco legal brinda un período de tiempo significativo para que los acreedores actúen en busca del cobro de sus deudas. Sin embargo, para los deudores, representa una ventana de oportunidad para liberarse de sus obligaciones financieras si el acreedor no ha tomado medidas dentro del plazo establecido por el Código Civil.
¿Qué sucede después de los 10 años?
Una vez transcurridos los 10 años sin que el acreedor haya tomado acciones legales para cobrar la deuda, el deudor tiene el derecho de alegar la prescripción ante un tribunal. Si el tribunal acepta esta defensa, la deuda se considerará legalmente extinguida, y el deudor ya no estará obligado a pagarla. Sin embargo, es importante destacar que la prescripción de la deuda no implica la eliminación automática de la información negativa en el historial crediticio del deudor.
Entidades como Infocorp y otras centrales de riesgo pueden mantener registros sobre la morosidad del deudor, incluso después de que la deuda haya prescrito. Esto significa que, aunque la deuda ya no sea legalmente exigible, podría seguir afectando la calificación crediticia del deudor por un tiempo adicional, dependiendo de las políticas internas de estas instituciones.
¿Qué acciones pueden interrumpir la prescripción?
El Código Civil también establece que ciertas acciones pueden interrumpir el proceso de prescripción de una deuda. Entre las más comunes está cualquier gestión de cobro formal por parte del acreedor, como el envío de cartas de demanda o el inicio de un proceso judicial. Cuando esto ocurre, el plazo de 10 años se reinicia, lo que extiende la vigencia de la deuda.
Otra situación que puede interrumpir la prescripción es el reconocimiento de la deuda por parte del deudor. Si el deudor realiza un pago parcial o firma un acuerdo de pago, se considera que ha reconocido la deuda, lo que también reinicia el plazo de prescripción. Es fundamental que los deudores estén conscientes de estas acciones, ya que pueden extender su obligación de pago más allá de los 10 años establecidos inicialmente por el Código Civil.
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